Как работает каско
С личным автомобилем может произойти что угодно — и не только по вине владельца.
То камень прилетит из-под колес фуры в лобовое стекло, то сосед-лихач на парковке поцарапает крыло — обидно. На такие случаи страховые компании предлагают каско. Расходы по этому полису покрывает не владелец автомобиля, а страховая компания.
Я покупал машину в кредит и страховал ее по каско. Когда пробил радиатор, оказалось, что получить компенсацию не так-то просто. Расскажу, в каких случаях каско возместит убытки и как сэкономить на оформлении полиса.
Рассылка Т—Ж для автомобилистов
Советы, как не переплатить за машину, в вашей почте дважды в месяц. Бесплатно
Подписаться
Подписываясь, вы принимаете условия передачи данных и политику конфиденциальности
Что такое каско
По одной версии, термин «каско» пошел от испанского casco — что в переводе означает «шлем» и ассоциируется с защитой. По другой версии, каско — это комплексное автомобильное страхование кроме ответственности.
Каско покрывает убытки от одного или нескольких видов рисков — например, когда машину угнали, разбили, подожгли или она пострадала во время аварии и урагана. Если на автомобиль упадет дерево и испортит крышу — страховая компания возместит ущерб и владельцу не придется платить из своего кармана.
Страхование каско регулируется следующими документами:
- Гражданским кодексом РФ, глава 48 — об основных требованиях к страхованию.
- Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — о правах и обязанностях страхователей и страховщиков.
- Законом «О защите прав потребителей» — о правах и порядке действий, если страховая компания необоснованно отказывает в выплате.
- Нормативными документами Центрального банка России — указанием от 12.09.2014 № 3380-У, указанием от 20.11.2015 № 3854-У. В них прописаны требования к страховым компаниям и условиям страхования.
- Стандартами Всероссийского союза страховщиков — в них установлены единые требования к оформлению договоров страхования.
О том, как суды будут разбирать споры между страховщиками и страхователями, сказано в Постановлении Пленума ВС от 27.06.2013 № 20.
Преимущества и недостатки автострахования каско. Главное преимущество: автовладелец получит возмещение, даже если ущерб произошел по его вине. Деньги выплачивают при крупном ущербе: если машину угнали или ее невозможно восстановить. В таком случае владелец сможет распорядиться суммой как угодно — купить новый автомобиль или поехать на эти деньги за границу. Если машина пострадала частично, страховая компания отремонтирует ее за свой счет.
Страховщик вправе отказать в продаже полиса каско без объяснения причины. Повод может быть любым: например, машины такой модели часто угоняют в регионе страхования или автовладелец регулярно попадает в ДТП.
Тарифы ОСАГО регулирует Банк России. Например, он может изменить верхнюю и нижнюю границу тарифов. В случае с каско тарифы устанавливает не закон, а страховая компания. Это значит, что стоимость полиса на один и тот же автомобиль у разных страховщиков может существенно различаться. Поэтому перед оформлением каско лучше обратиться в несколько компаний и сравнить цены.
Еще один недостаток: если страховая компания обанкротится, выплаты по полису добровольного страхования никто не гарантирует. Например, по ОСАГО компании отчисляют взносы в специальный фонд. Этот фонд выплатит компенсации, если страховщик разорится. В случае с каско такого фонда нет.
В чем разница между каско и ОСАГО. Полис каско страхует только автомобиль и не покрывает гражданскую ответственность — когда водитель нарушил правила дорожного движения и из-за этого пострадали другие люди или их имущество. Вред в этом случае компенсирует полис ОСАГО.
То есть если ДТП случится по вине водителя — по полису каско он возместит ущерб своей машины, а по полису ОСАГО покроет убытки других пострадавших. ОСАГО — обязательное страхование, а каско — добровольное, поэтому сотрудники ГИБДД не имеют права штрафовать за отсутствие этого полиса.
Чем отличается каско от ОСАГО
Каско | ОСАГО | |
---|---|---|
Что страхует полис | Личный автомобиль от ущерба и от других рисков | Только гражданскую ответственность владельца автомобиля |
Условия страхования | Зависят от конкретной страховой компании | Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховщик не может от них отступить |
Можно ли отказаться от страхования | Да | Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 ₽. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 ₽ |
Стоимость полиса, размер и условия выплат | На усмотрение страховой компании | Устанавливает Центральный банк |
Кто получает выплаты | Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине | Только участники ДТП, пострадавшие по вине водителя |
Может ли страховая компания отказаться продать полис | Да | Нет |
Оформление полиса онлайн | На усмотрение страховой компании | Обязательно |
Что страхует полис | |
Каско | Личный автомобиль от ущерба и от других рисков |
ОСАГО | Только гражданскую ответственность владельца автомобиля |
Условия страхования | |
Каско | Зависят от конкретной страховой компании |
ОСАГО | Прописаны в ФЗ об ОСАГО и правилах страхования. Страховщик не может от них отступить |
Можно ли отказаться от страхования | |
Каско | Да |
ОСАГО | Нет. Если машина не застрахована — штраф 800 ₽. Если полис есть, но забыли его дома — штраф 500 ₽ |
Стоимость полиса, размер и условия выплат | |
Каско | На усмотрение страховой компании |
ОСАГО | Устанавливает Центральный банк |
Кто получает выплаты | |
Каско | Владелец автомобиля, даже если ДТП произошло по его вине |
ОСАГО | Только участники ДТП, пострадавшие по вине водителя |
Может ли страховая компания отказаться продать полис | |
Каско | Да |
ОСАГО | Нет |
Оформление полиса онлайн | |
Каско | На усмотрение страховой компании |
ОСАГО | Обязательно |
Какие убытки покрывает каско
Страховая компания возместит ущерб в следующих случаях:
- Угон или кража автомобиля. Часто в договоре страхования эти термины описывают одним словом — хищение.
- Хищение отдельных деталей и частей машины — например, колес, фар, щеток стеклоочистителя.
- Ущерб — повреждение автомобиля в ДТП, умышленная порча машины третьими лицами, последствия плохой погоды.
Страховщик может предложить и другие опции — например, застраховать жизнь пассажиров, расширить лимит выплат по ОСАГО за счет добровольного страхования гражданской ответственности.
Как оформить полис каско
Что сделать перед покупкой полиса. Сначала нужно изучить условия страховых компаний, работающих в вашем регионе. Предложения одной и той же компании часто отличаются в разных городах. Например, в городе с высоким уровнем преступности могут отказать в страховании риска «угон» или поднять по этой причине стоимость полиса. Учитывают статистику того региона, где владелец зарегистрирован.
Еще стоит внимательно ознакомиться с правилами страхования и порядком возмещения ущерба. Некоторые компании в случае угона требуют предоставить второй комплект ключей и документы на автомобиль. Так они хотят убедиться, что владелец не передал похитителям ключи и документы для личной выгоды.
Поэтому, если владелец машины пользуется только одним ключом, а второй честно потерял и не сообщил об этом в страховую компанию, есть риск не получить выплаты.
Можно попытаться оспорить эти условия в суде, но шансы небольшие. Вот реальный пример.
- У жителя Тольятти угнали застрахованный автомобиль, а документы хранились в салоне. Страховая отказалась выплатить ущерб. Суды двух инстанций признали отказ незаконным — они сослались на разъяснения Постановления Пленума ВС РФ. В законе сказано, что отказать в выплате не могут, если документы в машине оставили по неосторожности. Но Верховный суд не согласился с такими решениями, так как в договоре было прямо сказано — автомобиль застрахован по риску «угон транспортного средства без документов и ключей». Страхователь сам подписался под таким условием и получил за это скидку на полис. В итоге решения первых двух инстанций отменили, а дело направили на новое рассмотрение.
На что смотреть, когда выбираете страховую компанию
Порядок возмещения ущерба. Иногда страховщики прописывают в договоре сложные правила. Например, чтобы получить выплаты, нужно лично обратиться в офис с неудобным графиком работы и расположением. При этом сроки подачи заявления ограничивают несколькими днями. Или при угоне могут потребовать постановление о приостановлении уголовного дела — а получить его можно в лучшем случае только через полгода. Поэтому стоит найти компанию с дистанционным обслуживанием: в такой есть круглосуточная служба поддержки, а документы принимают по электронной почте или через приложение.
Сроки выплат. Страховые компании с хорошей репутацией всегда указывают в договоре срок выплат, и они обязаны его соблюдать. Недобросовестные страховщики стараются не указывать сроки в договоре и поэтому часто затягивают с компенсацией.
Цена полиса. Если полис на конкретную машину стоит в среднем 40 тысяч рублей, но вдруг находится компания с ценой в три раза ниже — не спешите радоваться. Возможно, такой страховщик изначально не собирается возмещать ущерб. Еще компания может сильно ограничить максимальную выплату — например, установить ее всего в 100 тысяч рублей. Или вписать в страховые случаи совсем редкие события — цунами, ураган или падение метеорита. Чтобы не прогадать, можно сравнить цены с помощью онлайн-калькуляторов — обычно они есть на официальных сайтах компаний или на сайтах-агрегаторах предложений страховщиков.
Документы для оформления полиса. В обязательном порядке потребуются:
- Паспорт страхователя.
- СТС, ПТС или оба документа — в зависимости от условий конкретной компании.
- Водительские удостоверения людей, которых планируют вписать в полис.
- Доверенность на право заключения договора — если его заключает представитель.
Страховая компания может потребовать дополнительные документы. Они нужны, чтобы оценить, насколько аккуратно страховщик водит машину и для чего ее использует. В результате проверки стоимость полиса может снизиться. К таким документам относятся:
- Договор лизинга или аренды, если автомобиль находится во владении на их основании.
- Кредитный договор или договор залога, если автомобиль купили в кредит.
- Предыдущий полис каско, если он есть.
В теории страховая компания может потребовать от владельца автомобиля даже пройти техосмотр как одно из условий приобретения полиса каско, несмотря на то что легковые автомобили обычных людей, которые используют только в личных целях, не подлежат ТО. Главное — прописать условия прохождения техосмотра в договоре страхования. Если обе стороны согласны — закон не нарушен.
Источник https://journal.tinkoff.ru/guide/kasko/