КАСКО. Экономия и виды возмещения

КАСКО. Экономия и виды возмещения

При покупке транспорта вместе с ним приобретаются и риски его сохранности, поскольку последствия ДТП или угона несут значительные расходы. Чтобы не полагаться на удачу и избежать непредвиденных затрат, стоит воспользоваться страхованием КАСКО. Разберём, что в себя включает такая страховка.

• Понятие КАСКО
• Польза КАСКО
• Функции КАСКО
• Отличия КАСКО и ОСАГО
• Тарифы на КАСКО
• Какие убытки покрывает КАСКО
• Способы экономии на КАСКО
• Оформление страхового случая
• Фотографирование повреждений
• Получение возмещения
• Варианты возмещения по программе КАСКО
• Действия перед покупкой полиса
• Оформление полиса
• Документы для оформления полиса
• Действия при наступлении страхового случая
• Причины для отказа в возмещении
• Жалоба в случае споров со страховой компанией
• Особенности страхования КАСКО кредитных автомобилей
• Действия при банкротстве страховой компании

Прослушать статью

Понятие КАСКО

КАСКО — это страхование автомобиля, на основании которого принимается решение о выплате денег в случае его повреждения или угона.

Вы можете оформить:

1. Полное страхование. Возмещает убытки, связанные с повреждением или угоном транспортного средства.
2. Частичное страхование. Компенсирует затраты, связанные только с частью убытков.

Польза КАСКО

Данный вид страхования возмещает расходы по одному или нескольким видам рисков.

Отдельный закон для КАСКО не выделен, в связи с чем страхование регламентируется рядом документов:

1. Гл. 48 ГК РФ.
2. Закон «Об организации страхового дела в РФ».
3. Закон «О защите прав потребителей».
4. Нормативы ЦБ РФ.
5. Стандарты Всероссийского союза страховщиков.
6. Постановление Пленума Верховного Суда РФ.

Основные достоинства КАСКО:

• держатель автомобиля получит компенсацию даже при установлении его вины в ущербе;
• денежные средства выплачиваются при угоне или невозможности восстановления транспорта;
• в случае частичного повреждения страховщик проведёт ремонт за свой счёт.

ВНИМАНИЕ! Страховая компания вправе отказать в оформлении полиса без разъяснения оснований.

• тарифы определяются страховой фирмой, а не государством;
• при банкротстве компании-страховщика выплаты по не гарантированы.

Функции КАСКО

Главное назначение КАСКО — обеспечить покрытие убытка владельцу автомобиля при его повреждении или угоне.

Эта форма страховки является необязательной. Однако на практике водители в форс-мажорных случаях часто жалеют о её отсутствии.

Отличия КАСКО и ОСАГО

КАСКО — это добровольное страхование автомобиля от любого вида риска, даже угона. Если в ДТП виноваты вы, эта страховка также возместит ремонтные затраты на собственный автомобиль.

ОСАГО — это обязательное страхование автотранспорта. Если вина в ДТП лежит на вас, ОСАГО покроет убытки на компенсацию ущерба третьим участникам. Ремонт личного автомобиля виновник ситуации оплачивает из собственного кошелька.

Разница КАСКО и ОСАГО:

• ОСАГО является обязательным страхованием, а КАСКО — добровольным;
• ОСАГО защищает чужой автотранспорт, а КАСКО страхует от множества рисков;
• по ОСАГО установлен лимит выплат, а КАСКО покрывает убытки в полном объёме;
• стоимость полиса ОСАГО значительно ниже, чем по КАСКО.

ВНИМАНИЕ! Сейчас большинство водителей предпочитают иметь одновременно оба полиса страхования, позволяющие защитить себя и свой автотранспорт от максимального количества опасений.

Тарифы на КАСКО

Изменение тарифов происходит под влиянием многих факторов:

• показатели по угонам определённой марки и модели автотранспорта по региону;
• цена на запчасти и стоимость нормы-часа в сервисах техобслуживания для марки машины в населённой местности;
• период эксплуатации;
• мощность двигателя;
• возраст и стаж вождения всех владельцев автомобиля;
• их история страхования (частота попадания в ДТП и выплаченные страховые суммы);
• допуслуги полиса;
• вид охранного прибора транспорта;
• форма парковки — гараж, стоянка или улица;
• тип управления — лево- или праворульное.

Какие убытки покрывает КАСКО

Страховщик компенсирует убытки при следующих обстоятельствах:

1. Хищение машины, подразумевающее угон или кражу.
2. Хищение отдельных частей автомобиля — колёс, фар, щёток стеклоочистителя.
3. Ущерб в виде повреждения автотранспорта в аварии, его преднамеренная порча сторонними лицами, последствия природных факторов.

Способы экономии на КАСКО

Существует ряд вариантов, с помощью которых возможно сэкономить на данном типе страхования.

Франшиза

Франшиза — это доля убытка, которая не покрывается страховой компанией. Наличие франшизы значительно уменьшает цену полиса.

Имеется две разновидности франшизы:

1. Условная. Если убыток меньше объёма франшизы — водитель ничего не получает. В обратном случае страховая фирма проводит полное возмещение.
2. Безусловная. При такой франшизе происходит уменьшение страховой выплаты в любой ситуации.

ВНИМАНИЕ! Франшиза может иметь фиксированную форму или процентное соотношение к страховой сумме.

Страхование автотранспорта от одного типа риска

Иногда страховая компания предоставляет скидку в случае частичной страховки автомобиля. Клиенту предлагается оставить лишь основные виды рисков, а прочие не включать в полис.

Спецпредложения

Страховыми компаниями предусмотрена скидка при одновременном оформлении двух видов полиса — КАСКО и ОСАГО или установки в автомобиль специального телематического устройства.

ВНИМАНИЕ! Прибор фиксирует и передаёт страховщику данные о скорости перемещения транспорта и манере езды автомобилиста.

Если телематика подтвердит отсутствие ДТП в текущем году, стоимость полиса может снизиться на 20%. Для любителей полихачить она повысится в соответствии с количеством нарушений.

Скидка предоставляется не сразу, поскольку страховщику требуется время для обработки статистики с прибора. Это может занять от 2 до 12 месяцев.

Оформление КАСКО на период меньше года

Такой вариант принесёт выгоду в следующих ситуациях:

1. Владелец автомобиля собирается в ближайшее время его продать или перевезти в другой населённый пункт для передачи новому владельцу.
2. Водитель не планирует использовать машину некоторое время, возможно, в зимний сезон.

Оформление страхового случая

При случившемся ДТП последовательность действий водителя выглядит следующим образом:

1. Остановка, включение аварийной сигнализации и выставление знака аварийной остановки.
2. Оформление аварии в соответствии с европротоколом без привлечения полиции, если ущерб менее 100 тыс. руб. и нет оснований для спора. Для этого заполняется уведомление о ДТП. Лимит европротокола разрешается повысить до 400 тыс. руб., применив мобильное приложение «Помощник ОСАГО». Для этого необходим доступ обоих участников ДТП в личные учётные записи на портале «Госуслуги».
3. Вызов сотрудников ГИБДД и скорой помощи если в аварии участвует более двух машин, причинён ущерб другому имуществу или людям. По завершении возьмите у инспекторов ГИБДД заключение в виде постановления, протокола или определения.
4. Сохранение автомобиля в исходном положении до приезда полиции.
5. Фотографирование места ДТП и повреждённого транспорта с различных ракурсов. Максимальное количество деталей снижает основания для отказа в возмещении ущерба страховщиком.
6. Когда ущерб автомобилю нанесён неизвестными людьми или природным явлением, желательно найти очевидцев случившегося. Запишите полное имя, телефонный контакт и адрес проживания свидетелей. Их показания станут подтверждением в случае возникновения спора со страховой компанией или определения истины в суде.
7. Уведомление представителей страховой фирмы. Чаще всего телефон службы поддержки клиентов указан в полисе. Если там прописан иной вариант связи, придерживайтесь его.

Известить страховщика о ДТП необходимо сразу после установления ущерба. Оператор регистрирует обращение и разъясняет последовательность действий. Строго придерживайтесь инструкции и выполняйте все дальнейшие требования страховой компании.

ВНИМАНИЕ! Не ремонтируйте автомобиль до тех пор, пока компанией не будет принято решение о компенсации убытков. В противном случае в выплате может быть отказано.

Фотографирование повреждений

Если на автотранспорте замечены новые дефекты — стоит сделать снимки повреждений, даже если страховщик их не требует.

Единые стандарты для фотографий определяются Банком РФ:

• 2–4 кадра автотранспорта с хорошим рассмотрением расположения и чёткостью государственных номеров;
• минимум 2 снимка повреждённой части;
• горизонтальное положение камеры при фотографировании;
• фиксирование на снимке автомобиля, места происшествия, а также желательно табличку с наименованием улицы и номером здания или другого узнаваемого объекта;
• мелкие повреждения необходимо снимать на минимальном расстоянии.

ВНИМАНИЕ! В случае возникновения спорной ситуации сотрудник должен быть уверен, что автотранспорт после происшествия не трогали. В связи с этим не торопитесь смывать с него грязь или вносить прочие изменения.

Получение возмещения

Конкретные критерии компенсации указываются в страховом договоре. У каждой страховой фирмы они могут быть собственные.

1. Повреждения должны являться страховым случаем.
2. Страхователем соблюдались все правила страхования.

Подать заявление о покрытии убытков могут следующие лица:

1. Страхователь или выгодоприобретатель. В качестве страхователя могут выступать — водитель или собственник автомобиля, иное лицо, заключившее страховой договор. Выгодоприобретатель — сторона, которой причитается выплата. В случае покупки машины в автокредит и наличия КАСКО — выгодоприобретателем является кредитор.
2. Доверенное лицо страхователя или выгодоприобретателя. Компания-страховщик потребует предоставить нотариально заверенную доверенность.
3. Наследники. В этом случае при себе необходимо иметь свидетельство о праве на наследство.

Варианты возмещения по программе КАСКО

Существует три метода возмещения убытка по КАСКО:

1. Ремонт. Для восстановления автомобиля страховщик направляет его в сервис технического обслуживания. Порой страхователю предоставляется право личного выбора между СТО и автосервисом, если такой момент указан в договоре. По завершении ремонтных работ, выставленный счёт оплачивается страховой компанией, а не владельцем. Если страховка предусматривает франшизу, её сумму владелец должен оплатить до получения направления на проведение ремонта.
2. Денежная выплата. Её объём устанавливается на основании результатов экспертизы повреждений. В случае несогласия владельца с оценкой страховой фирмы, он вправе прибегнуть к услугам независимых экспертов. Другой вариант для получения выплаты — предоставить платежи из автосервиса, подтверждающие оплату ремонтных работ. Перечень сервисных центров прописывается в договоре. Денежные средства при таких обстоятельствах выдаются наличными или перечисляются на банковский счёт.
3. Замена утраченного транспорта на аналогичное. Такая форма возмещения применяется, когда автомобиль не подлежит восстановлению или он украден. Этот пункт должен быть указан в страховом договоре. Если он отсутствует — ущерб возмещается денежными средствами.

Действия перед покупкой полиса

Прежде чем приобрести страховой полис, стоит совершить ряд действий:

1. Проверить наличие действующей лицензии у выбранной страховой компании на оформление КАСКО.
2. Изучить основные понятия. «Хищение», «ущерб», «угон» – эти определения расшифровываются страховыми компаниями по-своему. Подробно ознакомьтесь с условиями страхования, не стоит стесняться спрашивать уточняющие вопросы до заключения соглашения.
3. Изучить условия страхования. Этот важный пункт договора указывается прямо в тексте, иногда прикладывается к основному документу. Не забывайте ознакомиться с правилами до подписания договора, поскольку некоторые из них, возможно, вы не сможете выполнить. К примеру, иногда закрытые автостоянки не оснащены охранной системой или не в состоянии предоставить подтверждающие её наличие документы.
4. Выяснить нормы взаимодействия между страховщиком и вами. Уточните, насколько оперативно и каким способом вы обязаны известить фирму о произошедшей страховой ситуации. Противоречие условиям ведёт к сокращению или полной отмене выплаты.
5. Уточнить сроки компенсации заранее, то есть к какому моменту будет предоставлена выплата денег или проведён ремонт автомобиля.

Оформление полиса

Последовательность оформления КАСКО состоит из нескольких этапов:

1. Подготовка документов. Паспорт, комплект документов на автомобиль (свидетельство о регистрации или договор купли-продажи), справка технического осмотра, водительские удостоверения лиц, которые будут вписываться в полис.
2. Посещение страховой компании на потенциально страхуемом автотранспорте. Автомобиль осматривается экспертом для фиксирования возможных дефектов и по результатам проверки составляется заключение. Ответственность за уже имеющиеся несовершенства транспорта страховщик не несёт.
3. Ознакомление с условиями договора, которые предлагает страховая компания. Важно знать от чего именно защищается автотранспорт и при каких обстоятельствах вы имеете право на выплату.
4. Подписание и оплата стоимости страхового договора в случае подходящих условий.
5. Получение полиса, квитанции о внесении оплаты, инструкции страхования.

ВНИМАНИЕ! Страховой полис вступает в действие с даты, указанной в нём.

Документы для оформления полиса

Чтобы оформить страховой полис КАСКО, необходимы следующие документы:

• паспорт;
• водительское удостоверение;
• свидетельство о регистрации автотранспорта;
• прочие документы на основании условий договора и стандартов страхования.

Действия при наступлении страхового случая

Общий алгоритм действий включает следующие составляющие:

1. Сообщение в ГИБДД по телефону 102 или 112, если автомобиль угнан или вы являетесь участником серьёзной аварии.
2. Вызов скорой помощи по номеру 103 или 112, если при ДТП пострадали люди.
3. Вызов пожарной охраны по номеру 101 или 112, если случился взрыв или пожар.
4. Оповещение своей страховой фирмы по номеру, прописанному в договоре о случившемся страховом случае.
5. Обращение с письменным заявлением к страховщику в период, указанный условиями страхования.

ВНИМАНИЕ! Постарайтесь всегда иметь при себе контакты собственного страховщика, а также номер и период действия страхового полиса. Оптимально сохранить эти данные в личном телефоне.

Водитель при использовании автомобиля обязательно должен держать с собой пакет документов:

• водительское удостоверение или временное разрешение на управление транспортным средством;
• свидетельство о регистрации автотранспорта;
• полис ОСАГО в бумажной форме;
• сведения о КАСКО: контакты страховой компании, номер и период действия полиса;
• заявление о происшествии и ручка для его заполнения.

Причины для отказа в возмещении

Рассмотрим распространённые основания для отказа в покрытии ущерба:

• ситуация не подпадает под условия страхового договора;
• пострадал водитель или пассажир, а не транспортное средство;
• застрахованный автотранспорт повреждён целенаправленно его собственником или допущенным к управлению лицом;
• машине нанесено повреждение во время управления водителем, не вписанным в полис либо с отсутствием прав на вождение;
• автотранспорт пострадал при использовании в качестве не личного транспорта (услуги такси или для обучения вождению);
• автомобилист был под воздействием алкогольного или наркотического опьянения;
• дефект произошёл вследствие естественного износа;
• истинные причины страхового случая были скрыты;
• страхователем не были исполнены обязательства, определённые договором и условиями;
• страховое происшествие произошло после окончания периода действия страхового договора.

Жалоба в случае споров со страховой компанией

В случае возникновения конфликтной ситуации между вами и страховщиком, первым делом обязательно попробуйте урегулировать спор досудебным путём. Для начала оформите жалобу в страховую фирму. Сделать это можно при личном обращении в офис или через обращение по номеру службы регистрации претензий. Жалоба составляется в свободной форме.

ВНИМАНИЕ! Финансовый эксперт бесплатно рассматривает спорные ситуации страховщиков и их клиентов досудебным способом.

Период разбирательства длится до 30 суток. Если решение не устраивает страховую компанию или владельца автомобиля — они имеют право оспорить его в судебном порядке.

Особенности страхования КАСКО кредитных автомобилей

При страховании залогового транспорта полис защищает в первую очередь его. Когда автомобиль служит залогом кредитора — он является одним из выгодоприобретателей. В случае если заёмщик прекращает оплачивать задолженность — банк имеет право забрать транспортное средство, продать его и возместить долг.

Кредитор относит автомобиль к ненадёжному залогу, поскольку его могут угнать или существенно повредить в аварии. В связи с этим банк предпочитает включать в договор автокредитования правило страхования транспорта от рисков «ущерб» и «угон». При наступлении страхового случая кредитный долг покроет выплата страховой компании.

ВНИМАНИЕ! Выплата распределяется на компенсацию основного долга и процентов по договору кредитования. Если после погашения задолженности от страховой суммы остаётся часть средств — она перечисляется физическому лицу.

Действия при банкротстве страховой компании

Данный нюанс должен быть предусмотрен предварительно, поскольку РСА (Российский союз автостраховщиков) не возлагает на себя ответственность по КАСКО. Следует приобретать полис страхования в стабильной, проверенной и имеющей положительные рекомендации страховой фирме. Цена на страховку – вовсе не главный критерий выбора. Если же банкротство страховой компании случилось, то в теории это возможно разрешить через суд. На практике подобные ситуации происходят крайне редко.

Источник https://finanso.com/ru/blog/strahovanie/chto-takoe-kasko/